2005年信贷业务培训内容
信贷业务培训内容
一、信贷业务基本常识
1、信贷管理概述
2、信贷资金
3、存款
4、贷款
5、利率
二、贷款业务操作实务
1、信用贷款规范操作
2、担保贷款规范操作
3、贷款审批记录的规范记载
4、信贷档案的管理
5、贷款催收的几种方法
6、依法收贷注意的几个问题
三、支农再贷款的使用和管理
四、操作流程示意图
1、信用贷款操作流程示意图
2、担保贷款操作流程示意图
3、支农再贷款使用管理操作流程图
五、印发资料：
1、信用贷款操作流程示意图
2、担保贷款操作流程示意图
3、支农再贷款使用管理操作流程图
4、审贷会议记录范本
5、信用贷款信贷档案内容
6、担保贷款信贷档案内容
7、法人单位贷款档案内容
8、每人分别分发一套信用、担保贷款凭证、合同及相关资料
信贷业务基本常识
信贷管理概述
一、信贷的概念：
信贷是以信用为基础，以偿还和付息为条件，体现一定生产关系的货币借贷行为。是从属商品货币关系的一个经济范畴。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。
信贷概念本身有广义和狭义两种含义。从狭义上理解，信贷一般指金融企业的贷款；从广义上理解，信贷是金融企业存款、贷款、结算等信用活动的总称。
二、信贷资金：
1、信贷资金的概念：是指以偿还和付息为条件的货币资金。
2、信贷资金的特征：信贷资金的实质是起间接融通功能的货币资金，由此决定了信贷资金具有增殖性、有偿性、周转性和渗透性特征。
3、信贷资金的运动过程：信贷资金的运动过程是筹集、贷放、使用、归流、偿还的过程。即：把社会资金筹集为信贷资金，通过贷款发放，转化为企业资金，企业在使用过程中将储备资金投入、购买转化为生产资金、成品资金，企业通过销售，将企业资金转化为企业资金，企业偿还贷款，转化为信贷资金，信贷资金又经过提存转化为社会资金的循环过程。
4、信贷资金的运动规律：以商品经济为基础、以信用中介为中心的三重支付和三重归流的价值运动。通过这种运动，融通、调节社会资金，促进商品经济协调快速发展。
三、信贷管理的原则
信贷管理的原则应坚持合法性的前提下，遵循资金使用的安全性的、流动性、效益性三兼顾原则。
合法营运原则的基本要求：一是服从金融宏观调控，二是符合国家产业政策，三是遵守贷款管理法规。
四、信贷管理的内容
农村信用社信贷管理的内容，就是农村信用社信贷管理任务的具体化。根据信贷管理的任务以及农村信用社在农村经济发展中应该发挥的作用，可以将农村信用社信贷管理的内容归纳为以下几个方面：
1、信贷关系的管理：信贷关系就是借贷双方形成的经济关系。通过信贷关系的管理，可以促进农村资金的合理组织与分配，便于更好地发挥农村信用社反映和监督经济的职能。农村信用社信贷关系包括农村信用社与同业之间的借贷关系和农村信用社与借贷对象之间的借贷关系两个方面。
2、信贷流量和信贷流向的管理：也可称为信贷规模和信贷结构的管理，这是信贷管理的重点内容。
3、利率政策：利率管理的主要内容有：一是建立一套调控利率的机制，二是农村信用社利率总水平应以央行基准利率为参照物，同时根据市场资金供求状况及信用社自身信贷资金的来源、运用情况制定。制定出的利率应有一定的上下自由浮动的幅度。
4、效益管理：效益管理是信贷管理过程中的一条重要内容，是信贷管理的起点与归宿。信贷资金效益管理体现在以下几个方面：即社会效益、客户效益和信用社自身效益。农村信用社的信贷效益管理就是要最大限度地聚集资金，高效地运用资金，达到农村信用社经济效益与借款人经济效益的统一，宏观经济效益与微观经济效益的统一，长远效益与眼前效益的统一。
5、结算管理：结算是资金运动的过程，是连接存贷款的纽带，所以结算管理也是信贷管理的一个重要内容。
信贷资金
一、信贷资金的来源
农村信用社信贷资金来源主要由资本金、各项存款、借入资金以及其他资金来源等构成。
1、资本金的构成：分为核心资本和附属资本两大部分。核心资本主要包括股金、资本公积金、盈余公积金和未分配利润。附属资本主要包括贷款呆账准备金。
2、各项存款：各项存款是农村信用社信贷资金的主要来源，是信用社的主要负债业务。信用社的存款主要的四大类：活期存款、定期存款、活期储蓄存款和定期储蓄存款。
3、借入资金：主要指农村信用社对外筹集的期限在一年以上（含有一年期）的长期借款和临时融通需要向银行及同业借入的资金等。
4、其他资金来源：这是信用社的其他负债业务，主要包括应付利息、应付税金、应付股利、应付固定资产租赁费以及在办理结算业务和内部资金往来业务所发生的各种应付及预收款项。
二、信贷资金来源的特点
农村信用社信贷资金来源，除了资本金主要是社员入社股金、存款是储蓄存款占绝对比重且主要为定期存款这些特点之外，还有高成本、高风险和社会性的突出特点。
存 款
一、组织存款的意义：
存款是农村信用社信贷资金的主要来源，信用社资产的绝大部分要靠存款负债来支撑。大力组织存款对于信用社的生存与发展，以及整个社会经济都有着十分重要的意义。
1、组织存款对农村信用社自身的意义：一是发展其他信用社自身业务的前提和基础；二是决定资产的规模与结构；三是维护流动性的重要手段。
2、组织存款对社会经济发展的意义：一是聚集闲散资金，增加社会积累；二是平衡信贷收支，调节货币流通；三是加强经济核算，加速资金周转；四是合理融通资金，协调经济发展。
二、存款的性质：一般来说，存款从本质上讲就是信用货币，它表现为一种通货，具有如下性质，即：负债性、货币性、周转性和积累性。
1、存款意味着到期后必须支付本息，因此具有负债性。
2、从广义货币流通的角度来说，存款是流通中货币的组成部分，即存款是一种通货，因为存款可以执行货币的各项职能，可以作为支付手段、流通手段。因此存款具有货币性。
3、存款的负债性决定了它的周转性，一切存款一方面可以随时支取，另一方面又有新的款项存入，在某个时期、时点内存取是同时并存的，形成一个此存彼取、此取彼存的循环周转。
4、存款推迟消费或生产，以此来实现物质的积累。存款可以促进和反映现实资金的积累。
三、存款业务经营管理的目标：存款管理目标是信用社经营管理目标的重要组成部分，是指导存款业务经营的方向和指南。由于存款业务活动是多层次、多方面的，因而存款业务经营目标也应具有综合性，具体来说由增强存款的稳定性、调节存款的运用率、降低存款的成本、提高存款的增长率等目标体系组合而成。
四、存款的种类
按存款的对象或所有权分为：储蓄存款、单位存款；按存款期限或稳定性划分为：活期存款、定期存款；按存款形成来源划分为：原始存款、派生存款；按存入的币种划分为：人民币存款和外币存款。
五、储蓄存款的原则：根据国家鼓励保护人民储蓄的政策，为正确指导金融机构展开储蓄业务，中国人民银行制定了“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，它是在贯彻储蓄政策的长期实践中反复总结经验而逐步形成的，是具体开展储蓄业务的基本准则。
六、影响储蓄存款变化的因素：掌握影响储蓄存款变化的因素，对于进一步开拓储蓄业务，稳定壮大农村信用社信贷资金来源，具有十分重要的意义。一般而言，影响储蓄存款变化的因素主要有居民的货币收入水平、居民的消费水平和消费结构、市场商品供应和物价情况、储蓄存款利率水、金融市场发达程度、储蓄业务服务质量。
七、组织储蓄存款的策略：有效在组织储蓄存款，日常就必须积极地开展调查研究，掌握各种与农村信用社储蓄有关的经济数据与发展动态，了解城乡居民的社员的心理活动以及在储蓄方面的近远需求，在此基础上，由于利率政策的运用有赖于国家在整体上把握，所以就基层信用社而言，一般可从下面几个方面采取及时适应需求推出新的储种、努力创造条件不断优化服务、常抓不懈提高宣传广度和深度等相应的措施。
贷 款
贷款，是指信用社以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是农村信用社最主要的一项资产业务，也是主要利润来源。贷款是农村信用社信贷资金运用的最主要形式，是为农村经济发展提供资金的重要渠道。所以，农村信用社贷款的投向、投量直接影响着农村市场经济的发展。农村信用社贷款的原则、政策与基本制度，是管理贷款，控制贷款投向、投量的主要依据。
一、农村信用社贷款的特点：1、以社员为主要贷款对象；2、贷款投向分散、用途广、种类多；3、贷款期限长、利率低、风险大；4、贷款以农业为主体，根据余力，兼顾其他。
二、贷款的基本特征：1、是一种借贷行为； 2、具有偿还性； 3、具有增殖性； 4、社会效益性； 5、统一性； 6、计划性。
三、农村信用社贷款管理原则
贷款管理原则是贷款发放过程中借贷双方均应共同遵守的准则。信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。
1、贷款总原则：安全性、流动性、效益性是农村信用社贷款发放过程中应该遵循的总原则。农村信用社贷款日常管理工作中，核心问题就是如何处理、协调好以上三者之间的关系。安全性原则是指农村信用社在业务经营中，应尽量减少或避免风险，保证其经营资金的安全。流动性原则是指农村信用社的信贷资金能够按预定计划实现归还，或在无损状态下迅速变现的能力。其目的在于使农村信用社具有足够的现金资产，以满足对外支付的需要。效益性原则是指农村信用社发放的贷款必须在能产生良好社会经济效益的同时，也能给自身带来一定的利润。以上“三性”中，资金的流动性，是农村信用社正常经营的前提和必要条件，同时也是实现安全性和赢利性目标的重要保证(注意三者的次序)。
2、贷款的具体原则：除了上述贷款总原则之外，农村信用社贷款还应遵循择优扶持原则和分散原则：择优扶持原则：择优扶持原则是指在贷款发放时，根据国家的信贷政策、市场资金供求状况以及自身资金实力，在调查研究的基础上，区别贷款项目的长短线、经营好坏、效益高低、信誉优劣，掌握贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低，做到有所鼓励、有所限制，把有限的资金投放到最需要、效益最好的地方去。择优扶持的原则包括四个方面的内容，即：行业择优、项目择优、产品择优、借款人择优。择优扶持的核心是要求贷款讲求经济效益。因此择优的唯一标准是是贷款发放能否取得较好的经济效益。择优的“优”是一个综合概念，是社会、借款人、农村信用社三者统一的最佳经济效益的体现。分散原则：分散原则是指农村信用社在经营过程中，其贷款的运用不宜过于集中，而应分散运用于不同的部门、行业或企业，保持多元化的组合，降低信贷资金运用的风险。分散风险原则包括贷款形式多样化、贷款投向多元化、贷款额度分散三个方面。分散原则的目标就是为了分散风险。
3、偿还计息原则：偿还计息原则的基本内容是：在贷款发放时要与借款人确定贷款归还期限和利率的标准，借款人必须按规定的期限、利率归还贷款并付清利息，否则将区别原因加收罚息。为贯彻执行偿还计息原则，在实际工作中应该做到以下四点：第一搞好贷款的期限管理，第二认真贯彻执行利率政策，第三坚持贷款“三查”制度，第四认真实行贷款保障制度。
以上三条贷款的具体原则是相互促进，相互依存的统一体，择优扶持原则可以保证贷款的经济效益；分散原则可以降低贷款风险，保证贷款的安全；这两条原则执行的结果，就能促使贷款按期还本付息，使贷款的经济效益得以体现。
四、贷款种类的划分
1、根据《贷款通则》规定，贷款按期限可分短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款指贷款期限在1年（含）以内的贷款。主要用于流动资金贷款。中期贷款指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款。长期贷款指贷款期限在5年（含）以上的贷款。中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。
2、按贷款的保证程度分，贷款可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。担保贷款又可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。票据贴现是一种特殊的质押形式，是借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率，扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式，票据到期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。目前我县未开办票据贴现业务。
3、按贷款对象可分为农户贷款、企业贷款、社团贷款
4、按贷款投入的领域可划分为农村农业贷款、农村工业贷款、农村商业贷款、农村其他行业贷款。